تکنوپی در الکامپ ۱۴۰۵ از تراز مدل اعتبارسنجی ریسک محور خود رونمایی کرد

تکنوپی در الکامپ ۱۴۰۵ از «تراز»، مدل اعتبارسنجی ریسک‌محور خود رونمایی کرد؛ مدلی که هم‌زمان با برگزاری نمایشگاه عملیاتی شده و با استفاده از روش‌های آماری و یادگیری ماشین، ریسک هر درخواست را برای سقف‌های مختلف اعتبار ارزیابی و احتمال نکول آن را برآورد می‌کند. بر اساس این ارزیابی و سیاست اعتباری تکنوپی، درباره تأیید یا رد درخواست تصمیم گرفته می‌شود و سقف اعتبار و میزان تضمین هر درخواست تعیین می‌شود.

اتکا به رتبه اعتباری به تنهایی لزوماً تصویر کاملی از ریسک یک کاربر ارائه نمی‌کند و ممکن است دو کاربر با رتبه مشابه، شرایط اعتباری متفاوتی داشته باشند. تراز با ارزیابی ریسک هر درخواست برای سقف‌های مختلف اعتبار، تصمیم‌گیری اعتباری را به یک رتبه محدود نمی‌کند.

یکی از نتایج این رویکرد، فراهم شدن امکان ارزیابی متقاضیانی است که سابقه اعتباری کافی ندارند. نبود سابقه اعتباری به تنهایی باعث رد خودکار درخواست نمی‌شود و متقاضی می‌تواند وارد فرایند ارزیابی تکمیلی شود. ورود به این فرایند به معنای تأیید قطعی اعتبار نیست و تصمیم نهایی بر اساس ریسک برآوردشده و سیاست اعتباری تکنوپی اتخاذ می‌شود.

رفتار بازپرداخت کاربر نیز در ارزیابی‌های بعدی تراز لحاظ می‌شود. بازپرداخت کامل و به‌موقع می‌تواند به افزایش سقف اعتبار در ارزیابی‌های بعدی منجر شود. تراز نیز با ورود داده‌های جدید، به صورت روزانه بازآموزی و به‌روزرسانی می‌شود.

به این ترتیب، تراز امکان می‌دهد ارزیابی اعتباری صرفاً به یک رتبه محدود نباشد و ریسک هر درخواست متناسب با سقف اعتبار موردنظر سنجیده شود.

تراز در یک نگاه

بر اساس خروجی مدل و سیاست اعتباری تکنوپی، درباره تأیید یا رد درخواست، سقف اعتبار و میزان تضمین تصمیم‌گیری می‌شود.

هدف تراز، حرکت از تصمیم‌گیری صرفاً مبتنی بر یک رتبه اعتباری به سمت ارزیابی متناسب‌تر با ریسک هر درخواست است.

چرا تکنوپی «تراز» را توسعه داد؟

تغییر نیاز کاربران، افزایش تقاضا برای اعتبار و ضرورت مدیریت دقیق‌تر ریسک، فرایند تصمیم‌گیری اعتباری را با نیازهای جدیدی مواجه کرده است.

تکنوپی با توسعه تراز تلاش کرده است ارزیابی درخواست‌های اعتباری را از اتکا به یک شاخص واحد، به سمت بررسی دقیق‌تر ریسک هر درخواست و هر سقف اعتبار حرکت دهد.

هدف این رویکرد، ایجاد تعادل میان گسترش دسترسی به اعتبار و کنترل ریسک نکول است.

مدل چگونه کار می‌کند؟

تراز با استفاده از روش‌های آماری و یادگیری ماشین، احتمال نکول هر درخواست را برای سقف‌های مختلف اعتبار برآورد می‌کند.

برای مثال، ممکن است احتمال نکول یک متقاضی برای اعتبار ۱۰۰ میلیون تومان بیشتر از احتمال نکول همان فرد برای اعتبار ۵۰ میلیون تومان باشد.

بر اساس این برآورد و سیاست اعتباری تکنوپی، تصمیم نهایی درباره تأیید یا رد درخواست و تعیین سقف اعتبار، متناسب با پروفایل ریسک هر کاربر اتخاذ می‌شود.

کاربران فاقد سابقه اعتباری

نبود سابقه اعتباری به تنهایی باعث رد خودکار درخواست نمی‌شود.

در چنین مواردی، متقاضی می‌تواند وارد فرایند ارزیابی تکمیلی شود و اطلاعات بیشتری برای بررسی وضعیت او مورد استفاده قرار گیرد.

این فرایند به معنای تأیید قطعی درخواست نیست و تصمیم نهایی بر اساس ریسک برآوردشده و سیاست اعتباری تکنوپی اتخاذ می‌شود.

تضمین متناسب با ریسک

در صورت تأیید درخواست، مبلغی متناسب با پروفایل ریسک تا پایان دوره بازپرداخت در کیف پول کاربر مسدود می‌شود.

این مبلغ موقت و بازگشت‌پذیر است و پس از بازپرداخت کامل و به‌موقع آزاد می‌شود.

میزان تضمین بر اساس ریسک هر درخواست تعیین می‌شود و با حق اشتراک اعتبار تفاوت دارد.

رفتار اعتباری کاربر چه اثری دارد؟

پروفایل ریسک کاربر یک وضعیت ثابت نیست.

بازپرداخت کامل و به‌موقع در ارزیابی‌های بعدی لحاظ می‌شود و می‌تواند به کاهش مبلغ تضمین و افزایش سقف اعتبار منجر شود.

بنابراین شرایط اعتباری کاربر می‌تواند متناسب با عملکرد واقعی او در طول زمان تغییر کند.

درباره عملکرد و خطای مدل

تراز، مانند سایر مدل‌های آماری و یادگیری ماشین، برآوردی از احتمال نکول ارائه می‌کند و نتیجه آن داوری قطعی درباره یک فرد نیست.

عملکرد مدل به صورت مستمر پایش می‌شود و با ورود داده‌های جدید، امکان بهبود و بازتنظیم آن وجود دارد.

برای کاربرانی که داده کافی یا سابقه اعتباری روشنی ندارند نیز امکان بررسی تکمیلی و دریافت اطلاعات بیشتر در فرایند ارزیابی پیش‌بینی شده است.

تراز از چه زمانی عملیاتی شده است؟

تراز هم‌زمان با رونمایی در الکامپ ۱۴۰۵ عملیاتی شده است.

مدل با ورود داده‌های جدید، به صورت روزانه بازآموزی و به‌روزرسانی می‌شود.

درباره عملکرد کمی مدل

شاخص‌های عملکرد مدل به صورت مستمر پایش می‌شوند؛ با این حال، نتایج کمی در حال حاضر در دامنه اطلاعات قابل انتشار نیستند.

هر عدد یا نتیجه پس از تکمیل ارزیابی و تأیید برای انتشار اعلام خواهد شد.